Для многих людей покупка жилья является одним из самых важных и значимых решений в жизни. Однако, не всегда все идет гладко, и иногда возникают ситуации, когда выплаты по ипотеке становятся непосильными для заемщика. В таких случаях может прийти на помощь механизм ипотечных каникул, условия предоставления которых в 2023 году претерпели некоторые изменения.
Что значит ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы (ИК) – это период времени, в течение которого заемщик может временно приостановить выплаты по кредитному обязательству. Такой механизм предлагается клиентам банками в случае возникновения временных трудностей со своевременным внесением платежей. Законопроект об ипотечных каникулах к причинам, например, относит:
- потеря работы;
- снижение дохода;
- непредвиденные расходы или другие трудности.
Как говорит ФЗ 76 «Об ипотечных каникулах», в течение установленного финансовым институтом времени заемщик не обязан вносить ежемесячный платеж, однако, за это время начисляются проценты на остаток задолженности. По окончании определенного срока, клиент возобновляет оплату, при этом общая сумма задолженности может увеличиться за счет начисленных процентов – именно так работают ипотечные каникулы.
Однако, следует помнить, что такое решение не является бесплатным способом выхода из денежных затруднений. Одним из последствий ипотечных кредитов является рост процентов, а итоговая сумма возврата в целом также увеличивается. Кроме того, не все организации предоставляют эту услугу, и ее условия могут существенно различаться в разных организациях. Поэтому, перед тем как оформить ипотечные каникулы, следует внимательно изучить условия и обсудить возможности.
Когда можно рассчитывать на предоставление каникул
Обычно они предлагаются заемщикам в случаях временных трудностей, связанных с выплатой платежей. Кому положены ипотечные каникулы говорит ФЗ 76:
- Утеря работы. Если гражданин потерял работу, и он временно не в состоянии выплачивать платежи, то он может взять ипотечные каникулы.
- Снижение дохода. Если клиент испытывает временные трудности в связи с снижением дохода, вызванным, например, болезнью, рождением ребенка, несчастным случаем и другим, то он также может обратиться с запросом о предоставлении отсрочки.
- Временные трудности с нахождением работы. Если клиент имеет перерыв в работе, но ожидает нахождения нового места трудоустройства в ближайшее время, то он также вправе обратиться в кредитную организацию.
- Неожиданные расходы. Если у заемщика возникли неожиданные расходы (например, связанные с дорогостоящей медицинской услугой), которые временно могут существенно ограничить его способность к выплате, то он также может запросить предоставление услуги.
Важно отметить, что каждая организация имеет свои правила и требования, поэтому перед обращением следует ознакомиться с соответствующей информацией на официальном сайте кредитного института или связаться с его представителями для получения конкретной информации и инструкций.
Преимущества и недостатки
Отсрочка ипотеки – это полезный инструмент, который может помочь гражданам временно снизить финансовые нагрузки, связанные с внесением ежемесячных обязательных платежей. При этом ипотечные каникулы могут иметь как плюсы, так и минусы для заемщика:
Достоинства:
- Временная защита от просрочки платежей. Получение отсрочки позволяет временно освободить заемщика от обязательств по выплате ежемесячных платежей, что может предотвратить просрочку и уменьшить размер штрафных санкций.
- Улучшение кредитной истории. Если заемщик приостанавливает выплату платежей в соответствии с условиями отсрочки, то это не влияет на его кредитную историю. Таким образом, гражданин может сохранить свой рейтинг и избежать негативных последствий.
- Временная экономия денег. Предоставление ипотечных каникул в 2023 году в России позволяет гражданам временно освободиться от выплаты ежемесячных платежей, что может помочь сэкономить деньги на других расходах.
- Уменьшение стресса. Оформление позволяет снизить уровень стресса у клиента, который испытывает временные трудности в связи с внесением обязательных платежей.
Недостатки:
- Увеличение срока. Если заемщик получает отсрочку, то срок его долговых обязанностей увеличивается на период ИК, что может привести к увеличению общей суммы процентов, которые он должен выплатить.
- Увеличение ежемесячных платежей. После окончания периода отсрочки гражданин должен выплачивать ежемесячные платежи, которые могут быть выше, чем до начала периода отсрочки. Так банк компенсирует упущенные выплаты и дополнительные проценты.
- Необходимость дополнительных затрат. При запросе отсрочки компании могут потребовать дополнительных документов или уплату дополнительных комиссий и сборов, что может повысить затраты.
Какие документы понадобятся
Чтобы получить ипотечные каникулы в 2023 году гражданин должен обратиться в свой банк и подать заявление на получение данной услуги. Также заемщик должен подать определенные документы. Кроме того, перечень может незначительно различаться в разных организациях. Обычно для ипотечных каникул нужны следующие документы:
- Общероссийский паспорт.
- Документы, подтверждающие доход за период, в течение которого он просит о предоставлении услуги. Обычно требуются справки о доходах, выписки из бухгалтерской отчетности или налоговые декларации.
- Справки, подтверждающие факт выплат до момента подачи прошения на получении рассрочки. Обычно требуются копии договора, платежных документов и справок об остатке задолженности.
- Документы, подтверждающие наличие непредвиденных обстоятельств, препятствующих выплатам. В качестве таких обстоятельств могут выступать увольнение с работы, болезнь, смерть члена семьи или другие тяжелые жизненные обстоятельства.
- Заявление о предоставлении услуги отсрочки платежей, которое должно содержать информацию о периоде, на который требуется приостановить выплаты, а также причину их невозможности.
Кроме того, в некоторые банки нужно подать другие документы для ипотечных каникул, такие как справки о наличии других долгов или договоров аренды. В целом, перечень справок для оформления отсрочки может различаться в зависимости от финансового института и конкретных обстоятельств. Поэтому рекомендуется заранее уточнить все необходимые документы, чтобы взять ипотечные каникулы.
Как оформить
Алгоритм оформления может различаться в зависимости от конкретной организации и причины, по которой клиент обращается за ИК. В общих чертах необходимо следовать следующего алгоритму:
- Своевременно обратиться в банк. Когда клиент замечает, что у него возникают денежные проблемы, он должен немедленно сообщить о том, что не может продолжать вносить оплату в полном объеме. Это поможет избежать задержек в будущем.
- Подать заявление. Необходимо подать соответствующее прошение. В нем следует указать причину, по которой клиент не может оплачивать в полном объеме, а также заполнить необходимые данные.
- Предоставить справки. Клиент должен подать требуемые документы, которые подтверждают его финансовое положение и причину, по которой он обращается за ИК. К таким документам могут относиться справки о доходах, документы, подтверждающие причину отсутствия дохода, и другие.
- Принятие решения. После того как клиент подал заявление и предоставил все необходимые справки, банк проводит оценку прошения и рассматривает возможность оказания услуги.
- Договоренность о новом графике платежей. Если вынесено положительное решение, следует договориться о новом графике платежей. Кредитный институт устанавливает новый график платежей с учетом периода отсрочки.
- Подписание. После того, как клиент и банк договорились о новом графике платежей, заявитель должен подписать соответствующие документы.
- Выполнение нового графика платежей. Гражданин должен следовать новому графику, установленному в соответствии с условиями предоставленной услуги.
Куда обращаться
Для того чтобы получить ипотечные каникулы в 2023 году, заемщик должен обратиться в банк, где был оформлен кредит, и подать заявление на получение ИК. Обычно прошение можно подать в любом отделении банка, которое обслуживает кредит. Также некоторые финансовые институты предоставляют возможность подать заявление на отсрочку платежей через мобильное приложение.
В прошении гражданин должен указать период, на который требуется приостановить выплаты, а также причину их невозможности. Необходимо подать также все требуемые справки, подтверждающие наличие сложностей с выплатой и общую финансовую ситуацию. Также стоит убедиться, что гражданин соответствует критериям граждан, кому выдают ипотечные каникулы.
После того, как заявление и все необходимые справки будут предоставлены, необходимо дождаться рассмотрения заявки. Обычно решение по предоставлению отсрочки принимается в течение пяти рабочих дней. Причем согласно ФЗ 353 об ипотечных каникулах и потребительских кредитах, финансовая организация не вправе отказывать. Если соискатель получил отрицательное решение, он может направить жалобу в ЦБ РФ.
Ипотечные каникулы во время санкций и СВО
Если военнообязанный находится на службе в момент мобилизации, ему будет трудно воспользоваться ипотечными каникулами в связи с войной, даже если кредитор имеет филиал в месте его дислокации. Сегодня доступны онлайн-сервисы, позволяющие подать заявление через личный кабинет или мобильное приложение, что является более доступным способом. Однако, смартфоны запрещены в зоне боевых действий, поскольку через спутниковую связь можно отследить местоположение бойцов.
Кроме того, онлайн-заявление имеет ряд недостатков. Гражданину сложно убедиться, что менеджеры правильно восприняли его просьбу, а клеркам сложно убедиться в том, что клиент находится в зоне СВО.
Для военнослужащего заемщика наилучшим вариантом обратиться за ипотечными каникулами в России в 2023 году станет решение действовать через ближайших родственников. Они могут подать прошение от имени гражданина и подтвердить свои родственные отношения с ним документально. Если же представитель соискателя не является его близким родственником, потребуется дополнительно предоставить нотариально заверенную доверенность. Причем приносить повестку и другие справки не нужно: банки самостоятельно делают запрос в Министерство обороны.
Ипотечные каникулы в связи с санкциями также станут верным решением в сложной ситуации. В 2023 году Россия продолжает сталкиваться с ограничениями со стороны некоторых стран, что приводит к нестабильности на рынке и повышению процентных ставок.
Отсрочка позволит временно приостановить выплату задолженности. Это может помочь снизить финансовую нагрузку в условиях экономической неопределенности и ограничений. Однако важно помнить, что каникулы не являются бесплатными, и банки могут начислять проценты на оставшуюся сумму долга.
Заключение
Ипотечные каникулы 2023 в России – оптимальное решение для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации и не в состоянии вносить обязательные платежи в полном объеме. Сегодня существует несколько способов оформления услуги, включая их получение в связи с войной, санкциями или призывом на спецоперацию. Несмотря на некоторые особенности, связанные с процедурой, ИК могут стать настоящим спасением во множестве ситуаций. Важно помнить, чтобы взять ипотечные каникулы, нужно своевременно обратиться в банк и подать необходимые документы, а также договориться о новом графике платежей, что позволит избежать возможных проблем в будущем.
Читайте также:
