Иметь свой дом или дачу близко к городу – это не только свобода от городской суеты и прекрасная возможность провести выходные на природе, но и серьезные потенциальные риски. Такая недвижимость подвергаются опасностям: пожары, природные катаклизмы или маргиналы. Поэтому хозяину следует озадачиться вопросом страхования. Однако оно имеет свои особенности.
Страхование вашего жилища: необходимость или выбор
В принципе, страховка дело добровольное. Однако, в ситуациях, связанных с засушливыми летними периодами или если недвижимость находится в отдаленных местах, появляются потенциальные угрозы. Рекомендуем оформить страховой полис.
Но отметим, что в законодательство РФ не навязывает данную услугу. Только покупка дома под ипотеку или же кредит под залог дома могут стать исключением из правил.
А в связи с последними изменениями в законах, банки также не имеют права требовать обязательного страхования жилья. Теперь это необязательно условие для кредита и в договор оно не включено. Но из-за этих изменение может быть увеличена процентная ставка или организация откажет в кредите. Это может быть обосновано тем, что потенциальный заемщик не соответствует требованиям скоринговой оценки. Поэтому в большинстве случаев при приобретении недвижимости в качестве залога для кредита страхование все же будет рекомендовано. Ведь банк имеет интерес защитить свои инвестиции, и это вполне разумно.
Кредитные организации рекомендуют страховые компании, с которыми сотрудничают, и не всегда у них выгодная стоимость. Однако вы в праве отказать и выбрать страховую компанию самостоятельно с более выгодным предложением.
Какие объекты можно застраховать
Для процедуры страхования подходит практически любой тип жилья. Неважно, предназначено ли оно для постоянного проживания или же это летняя дача. Даже форма разрешенного строительства не имеет значения: ИЖС, ЛПХ или дача в СНТ – варианты разные, но возможность страхования остается открытой. Различия здесь скорее в тарифах, нежели в возможности застраховать свое имущество.
Но страховать ветхие или аварийные дома запрещено. Так как риск страхового случаю слишком высокий, страховые компании просто откажут в сотрудничестве. Поэтому перед заключением договора проводится экспертная оценка, подтверждающая безопасность жилья.
Также важно учесть, что строительство не должно было быть проведено самовольно. Здесь требуется наличие разрешения на строительство, а также проверки, проведенной компетентными органами на всех этапах. Это может включать в себя такие моменты, как газификация, подключение к электроснабжению и бурение личной скважины.
Можно ли застраховать дом без права собственности или недостроенное строение
Страхование недостроенного объекта не является проблемой, если строительство находится на завершающем этапе. Другими словами, объект должен быть практически готов к использованию. Страховые компании считают его готовым, если он имеет окна, двери и ограждения, обеспечивающие безопасность внутренней территории. Разумеется, необходимы стены, крыша и фундамент. Простое вставление дверей и окон в одиноко стоящую стену не признается выполнением законных требований.
Для таких объектов страховые компании обычно не устанавливают специфические условия.
Несмотря на то что постройку могут не завершить, цены для оформления не отличаются от других видов страховки. Только в страховом случае, компенсация может ограничиваться. Например, нельзя будет потребовать возмещения на внутреннюю отделку или сантехнику, если такие работы еще не были выполнены.
Что касается права собственности, для заключения договора страхования потребуются следующие документы:
- Заявление.
- Удостоверение личности.
- Технический паспорт помещения.
- Чеки или договоры о приобретении имущества (если оно считается объектом страхования).
- Свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН.
Важно отметить, что для лиц, не являющихся собственниками, также потребуется копия договора аренды или ренты. Не обязательно владеть имуществом, но необходимо иметь доступ к нему, как постоянно, так и временно. Кроме того, если страхование касается непосредственно имущества, оно должно быть в вашем владении, включая движимое имущество внутри дома.
Выбор объекта страхования
При покупке страхового полиса нужно определить конкретные объекты для страховки, то есть что именно из имущества будет покрыто защитой и компенсировано, в случае неблагоприятных событий. Чем больше будет объектов вписано в договор, тем выше будет стоимость полиса.
У любой страховки есть свой срок, от него также зависит стоимость оплаты. Если во время его действия происходит страховой случай, то выплачивается компенсация. В противном случае, полис истекает, но его можно продлить.
Итак, давайте рассмотрим, как правильно застраховать дом, выбирая объекты для страхования:
- Дом и объекты. Фундамент, пол, стены, перекрытия, потолок и стропильная система. Это основные элементы коробки дома. В случае пожара, особенно для деревянных домов, конструкция может понести серьезные повреждения. Однако кирпичные или газобетонные стены более устойчивы к огню.
- Внутренняя отделка помещения. Эти элементы часто подвергаются повреждениям в случае пожаров или наводнений, особенно в кирпичных домах. Однако при обычных кражах отделка остается без ущерба.
- Имущество. Стоимость полиса напрямую зависит от объема и стоимости. Выбирая этот объект для страхования, важно внимательно оценить его потенциальную стоимость.
При выборе объекта для страхования также следует учитывать тип риска.
К примеру, если застраховать дом от поджога, необходима оценка потенциального вреда, которое может произойти из-за огня. Деревянные в большем риске и могут быть полностью уничтожены, в то время как кирпичные менее уязвимы.
Внутреннюю отделку, мебель и технику лучше указать в договоре, так как они могут могут пострадать при пожаре.
Также стоит помнить о близких к дому объектах: бани, гаражи, сараи, времянки и элементы ландшафтного дизайна: беседки, террасы, фонтаны и дорожки. Все эти объекты также можно страховать. Важно внимательно подойти к выбору объектов для страхования и оценить реальные риски.
Страхование гражданской ответственности
Это вид, предназначенный для возмещения ущерба, который причинен третьими лицами в результате действий, за которые вы несете ответственность. К примеру, если пожар в доме начался по вашей вине и перекинулся на соседний, то страховая покроет убытки соседа. Однако в случае других рисков, таких как землетрясение или кража, ответственности за ущерб третьим лицам обычно не возникает.
Поэтому в страхование гражданской ответственности используют часто при защите имущества от пожара, но редко при других случаях.
От чего можно застраховать дом
От каких рисков и событий мы можем защититься с помощью страховки. Сразу отметим, что страхование от всего на свете возможно будет излишним. Лучше тщательно подумать, какие именно риски важно покрыть.
Перечень основных страховых случаев выглядит следующим образом:
- Пожар.Занимает первое место среди всех страховых случаев и составляет более 50% от общего числа. Он повреждает дом, внешние постройки, а также элементы ландшафта (деревья и кустарники). Покрытие также включает в себя случаи самопроизвольного возгорания, природных пожаров (включая молнию и солнечные ожоги) и поджога.
- Наводнения (залив). Это включает в себя как весенние паводки, так и полноценные наводнения, правда редко встречающиеся в большинстве регионов страны. Также в эту категорию входит случай, когда системы пожаротушения в доме вызывают затопление. Однако обычные прорывы сантехники, например, не подпадают.
- Кража. Сюда входят происшествие, даже если владельцы находились в доме, но не смогли предотвратить его. Компенсация выплачивается также из-за повреждения конструкций, систем видеонаблюдения и безопасности, а также других видов ущерба, нанесенного злоумышленниками, включая вандализм, намеренную или случайную порчу имущества.
- Природные явления. Смерчи, цунами, ураганы, град - всё, что может повредить крышу или облицовку дома.
- Действия животных. Особенно актуально, если вы живете в природных районах, граничащих с заповедниками. В этом случае законы защищают животных, и наносимый ими ущерб считается страховым случаем.
- Падение обломков. Этот риск весьма редок, и шанс того, что самолет, вертолет или какие-то обломки упадут прямо на ваш дом, крайне низок, даже если рядом расположен военный аэродром.
Из чего складывается цена
При оформлении страхового полиса указывается желаемая сумма, на которую можно застраховать дом. Потом компания обращается к независимым экспертам для определения рыночной стоимости недвижимого и движимого имущества. Исходя из этой оценки, складывается первоначальная цена. Если стоимость имущества превышает заявленную, то и полис будет стоить дороже. В итоге, точная цена будет зависеть от количества объектов, указанных в заявлении, площади страхования и выбранных рисков для страховки.
То есть, страховая сумма соответствует реальной стоимости застрахованного имущества. Получить компенсацию больше рыночной не получится.
Конечная стоимость полиса также обусловлена потенциальными уровнями риска, которые рассчитываются индивидуально и зависят от региона, характеристик строения и других факторов. Поэтому цены могут варьироваться, но, как правило, составляют от 0.2% до 1% от общей стоимости застрахованных объектов в год.
Компенсация
Практически все страховые компании используют электронный документооборот, позволяющий быстро обрабатывать заявления от пострадавших. Обычно деньги выплачиваются в течение 20 дней после подачи заявления. Размер зависит от того, какой ущерб был нанесен. Например, в 2020 году самой низкой компенсацией было всего 129 рублей, а самой высокой - 9.9 миллионов рублей. И оба эти случая связаны с пожарами. Двухэтажный деревянный дом с полным имуществом внутри был полностью уничтожен, что повлияло на максимальный размер выплаты.
Отказы в выплатах
Страховая компания может отказать возместить денежные средства только при серьезных основаниях, подразумевающие наличие умысла со стороны страхователя.
В основном это:
- Если не предпринимаются действия для предотвращения или минимизации ущерба. К примеру, хозяин не звонит в МЧС при возникновении пожара или не обращается в полицию, в случае кражи.
- Если наносится умышленный вред имуществу.
- Если имеются обременение на жилье, такие как конфискация в рамках уголовного расследования или банкротство.
Заключение
Страхование недвижимости в Российской Федерации необязательно, однако есть исключения, связанные с требованием банка при оформлении ипотеки. Страховка загородного жилья всегда остается мерой предосторожности, например, от пожара.
Чтобы оформить страховой полис на дом, необходимо иметь определенные документы: паспорт, выписка ЕГРН, договор купли-продажи, технический паспорт, а также заполненное заявление в выбранную страховую компанию.
Застраховать жилье может как хозяин, так и арендатор, живущий по договору аренды.
Стоимость полиса зависит от рыночной стоимости недвижимости, количества застрахованных объектов и видов риска. Цены варьируются, но обычно составляют от 0.2% до 1% от общей стоимости имущества в год.
Недостроенные постройки можно застраховать, если они имеют основную коробку, окна, двери и ограждения.
И наконец, стоит отметить, что поджог и пожар рассматриваются как один и тот же страховой случай, что следует учитывать при выборе покрытия.
Читайте также:
